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北京大龄单身男保障和养老计划,中等收入的年

2019-11-10 作者:谈股论金   |   浏览(124)

摘要:客户资料:吴先生一家,32岁,销售经理、公务员,月均收入11000元 年缴保费:16995元 客户需求: 吴先生一家属于中等收入家庭,家庭年收入约为13.2万元。女儿两岁,刚买了房,每月房贷3000元。平时吴先生有买基金和股票的习惯,但这些投资有时盈利有时亏损,...

文章摘要:

40岁的吴先生虽然到了不惑之年,依旧没有找到合适的“另一半”。工资以及兼职所得,吴先生大部分用来满足自己读书和旅行等爱好,同时积累了一定的资产。他该如何尽早筹划养老金并完善保险保障,以应对未来可能终身的单身生活?

TAGS:三口之家中等年轻保险买收入怎样

记者昨走访南京城东一大型菜场,听几个不同收入的家庭讲述买菜故事 江苏省政府前天刚刚公布了稳定物价的15条措施,其中很重要的一部分就是稳定百姓“菜篮子”及农副产品的“饭桌工程”。昨天,记者走访了南京城东“孝陵卫农贸市场”,采访了几个不同收入的家庭,了解菜价上扬对他们饭桌的影响,以及这些家庭的应对之举。 月入4000—5000元家庭 每月花1800元买菜 没钱存银行了 34岁的吴先生是某电脑企业的主管,夫妻两人的月收入在5000元以上,一家三口每天在饭桌上的开销都维持在50元以上,每月的“饭桌工程”在1800元左右。 吴先生昨天买了这些菜:两斤排骨22元,两棵西兰花10.5元,两只冬笋20元,一斤鸡蛋4.7元,还有两斤青菜,一共花了60.2元。本月初,绿色带叶的蔬菜呼呼上涨,其中西兰花、冬笋最贵,西兰花卖到10元一公斤,刚上市的冬笋则卖20元一公斤,超过去年同期最高价格。对每月1800元左右的买菜开销,吴先生觉得还能承受。不过吴先生告诉记者,除了买菜,每个月买早餐的费用也需要500元左右,此外还有雷打不动要缴纳的水电气和上网及两部手机费用,这大约在500元;每逢周末会带孩子出门消费,很紧张地控制着,每月也需要800元“机动”。最后还剩下1000多元。 “最近这段时间1800元买菜已经撑不住了,剩下这点钱没法存银行,好在我们不需要还贷。”吴先生说。 月入2000-3000元家庭 买猪肉不如买鸡 有肉吃还有汤喝 65岁的蔡阿姨是幼儿园退休教师,她家饭桌上每天保持着一荤一素和一汤的标准,即便这么俭省,每天开销依旧在30元以上,老夫妇俩每月伙食费在1000元上下。在蔬菜的搭配上,她坚持每隔三四天换一次“时新”品种,最近一段时间以西红柿、茄子、芦蒿、茶树菇为主角。蔬菜涨价毕竟有限,蔡老师说,因担心荤菜涨价,她上周一次性咬咬牙买了70多块钱的牛肉,夫妇俩吃了整三天。 最近换季,她前天上街给老伴买棉衣,这又发现今冬棉衣也涨价了:去年此时一款同样面料的棉衣,比眼下便宜至少200多块。“再怎么涨,我们每天的饭菜质量也要保证,毕竟我们的收入在南京市的退休人群中不算最低。”她近期调整了买菜的思路,对价格贵的蔬菜离得远点,看准便宜蔬菜下手。 与蔡老师的家庭收入相当的张先生,是一名42岁的出租车司机,全家就靠他一人的工资维持。昨天难得休息的他也来到菜场看价格:“很久没来,我哪知道现在蔬菜怎么贵!”他在菜场转悠比较了一圈,发现上好的猪腿肉基本卖价在11.5元/斤,他算了一下,买一斤两斤猪肉,全家4口人只能吃一天,不如买一只三黄鸡,22.5元可以吃一天肉喝两天汤,之外再配点蔬菜,也可以对付两天的饭桌。张先生说,他要供两个小孩读书,时时处处都得考虑节约算账。 月入1500元以下家庭 挑便宜的蔬菜买 影响反而不大 35岁的周女士在一家物业公司做保洁,月入1200元,丈夫没有稳定工作,随处打打零工,更多的时候没有工作。她昨天在菜场买的是市场上最便宜的蔬菜:一棵大白菜、两根萝卜和一条鲢鱼。最近一段时间她每天都为买什么菜而苦恼:“蔬菜上涨太快,前天青菜还是一元一斤,今天一问又涨了3毛。”为此她多走了几家,终于有一个老主顾给了她一元一斤的大白菜。 周女士每月的账单是这样的:饭桌开销650元,早餐费100元,水电天然气150元。剩下的两三百元支付女儿的读书及购买服装等。每月紧巴巴的。 比她家收入更低的李老太太,昨天在菜场买的是3块豆腐和一斤青菜,连汤带菜都有了,她还买了一斤面条,作为次日的早餐。周女士和李老太太透露,最近菜价上涨,对他们在饭桌上的花色品种影响不大,因为涨的主要是利润空间较大的那些时新菜,而他们买的都是最便宜的。

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文/李玉荣

吴先生今年40岁,目前在京城一家事业单位做编辑工作。虽然已到不惑之年,但吴先生仍是单身状态。不过,喜好读书、美食和旅游的他,一个人过得倒也自在逍遥。

兼职补充日常开支

吴先生老家在山西,到京城读研,毕业后找机会就留了下来。他所在工作单位是一家研究机构,月收入4000元左右,虽然收入不高,但是用不着天天坐班,很清闲。

正因为时间自由,吴先生工作之余,经常写稿投稿,现在已经成为几家杂志的固定供稿作者。这部分额外收入平均在每月2000元左右。有时候,机会合适,他也做一些兼职,额外收入会更高些。

吴先生每月的支出主要包括:还房贷1200元,日常生活开销1500元,包括买书、郊游等在内的娱乐消费约1300元。据吴先生介绍,他每个月至少要参加一到两次“驴友”组织的登山活动。几年下来,他们已经爬了几遍京郊大大小小的山。

年度收支方面,吴先生的年度性收入主要来自单位的奖金,约2万元。年度支出最大的一项就是旅行,约在10000元。另外就是孝亲的费用了,虽然父母退休工资都还可以,但是该尽的孝心还是要表达,吴先生这部分支出5000元。

家庭资产方面,吴先生有现金以及活期存款5万元,定期存款15万元,基金市值10万元,2002年左右在东四环外十里堡附近购买的一套自住房,目前市值约160万元。尚未归还的银行贷款有16万元。家庭资产净值 174万元。

投资和保障需要完善

投资方面,除了银行的定期存款外,吴先生的唯一投资就是基金。手中的基金共有两只:一只是股票型的,还有一只是灵活配置型的。

“学文科的,对数字实在是头疼。”吴先生介绍,这唯一的投资是一起爬山的驴友介绍的,驴友把自认为不错的几只基金推荐给吴先生,并告诉他,不需要钱的话,就一直在里面放着,放个十年八年的,能赚钱。

因为对经济和理财比较陌生,而且没有太大的兴趣,但是,又希望财富增值,吴先生请理财师给个建议,介绍一下比较适合他的懒人理财方式。

个人保障方面,吴先生的保障主要来自单位的按比例报销,也就是说,看病花费或者住院花费自己承担一部分,然后单位报销大部分。商业保险则只有一份保障额度为20万元的综合意外保险。

现在,吴先生想添加一些基本的保障,一方面考虑到父母,如果自己生病或者发生意外,能给父母提供一些经济补偿;另一方面是对自己负责,四十岁的人还单身,万一得个大病,不可能指望父母提供帮助,只有通过商业化手段自助。

吴先生想了解的是,哪些险种能有效实现上述的两个目的。

尽早准备养老金

虽然现在还是单身状态,不过吴先生觉着自己没有外人眼中的凄惶,相反,每当看着同学工作之余,大部分时间精力都投放到孩子身上,小聚的时间都得硬挤,他便感到单身状态的幸福。而且,读书、美食和旅行让自己的生活过得很充实。

“不是执意要单身,不是拒绝婚姻,也有过几段难忘的感情经历,只是没有缘分走向婚姻,也就没办法强求。” 吴先生表示,他现在就抱定随缘的心理,遇到合适的就结婚;没有的话,这样一个人也挺好。

这样的话,一个很现实的问题摆在吴先生面前,那就是将来的养老问题。为将来退休后还能达到现在的生活水平,吴先生可以通过哪些方式尽早筹备养老金,请理财师给出好的建议。

每月收支状况 (单位/元)

收入支出

本人月收入4000房租(房贷)1200

配偶收入0基本生活开销1500

其他收入2000娱乐开销1300

合计6000养车费用0

合计4000

每月结余2000

年度收支状况 单位/万元

收入支出

年终奖金2保费支出0

其他收入0购物0

孝亲0.5

合计2出行1

合计1.5

年度结余0.5

家庭资产负债状况 单位/万元

家庭资产家庭负债

活期及现金5房屋贷款16

定期存款15其他贷款0

汽车市值0信用卡未付款0

基金市值10

房产(自住)160

房产(投资)0

合计190合计16

家庭资产净值174

专家建议之一 家庭资产配置与具体投资建议

一、家庭资产状况分析

家庭年收支储蓄表(万元)

收入支出

薪资收入4.8家庭生活支出1.8

奖金收入2房贷支出1.44

利息收入0旅行支出1

其他收入2.4孝亲0.5

储蓄2.9其他支出1.56

通常情况下,一个家庭的资产负债表当中,流动性资产一般为家庭3~6个月的生活支出,用来充当紧急预备金,以应对突发事件,避免在突发情况下手足无措。考虑到吴先生的个人情况,投资性资产最好应超过50%,而财务负担最好控制在20%以下,消费支出以60%为上限,储蓄率最好超过30%。

吴先生至今单身,且其家庭属于高资产少负债家庭,吴先生有一套房产价值160万元左右,而银行贷款仅有16万元,考虑到首套住房贷款可以享受的种种优惠政策,建议吴先生不必急于提前偿还贷款。

吴先生今年40岁,在财务状况方面比较稳健,收入中上等,支出一般,现有存款高于年支出,储蓄率31.52%,略显不足。资产中84.21%属于自用性资产,15.79%属于金融资产。在金融投资中,以投资性资产为主,占总投资的83.33%,流动性资产占16.67%,自用性资产中以自住房产为主,尚余16万元房贷。

根据吴先生的理财状况分析,我们判断吴先生应该属于比较积极的投资人,有一定的风险承受能力。

家庭财务诊断结果

指标数值理想经验数值计算过程

紧急预备金倍数12.53-8流动性资产/月支出

净资产流动比率2.87%15%流动性资产/净资产*100%

消费比率68.48%60%消费支出/收入总额*100%

储蓄率31.52%40%1-消费率

净资产投资率17.24%大于50%投资资产总额/净资产*100%

财务自由度0大于100%月投资性收入/月消费支出

二、理财问题分析与具体投资建议

关于投资调整 吴先生现有的投资组合中,银行存款占了较高的比重,这样会严重影响其投资的收益性。投资规划是家庭其他规划的基础,要想达到合理的理财目标,吴先生应在兼顾风险和收益的基础上,增加合理的投资。

首先应该调整现有投资结构,以家庭6个月生活支出为限,建议吴先生活期存款应由5万元降至2万元,充当应急准备金,以备不时之需;8万元可投资银行理财产品,期限应控制在两年之内,此笔投资不应盲目追求较高收益,要选择一些比较稳健的银行理财产品,不建议投资衍生理财产品,风险应控制在中等偏下。剩余20万元可全部投资基金,构建一个基金池。基金池力求做到货币基金、债券基金、平衡基金、股票基金配置齐全。

根据吴先生的自身情况,建议其20万元的基金投资中,可以按照如下比例分配:2万元可投资货币基金,3万元可投资债券基金,10万元投资平衡基金,剩余5万元投资股票基金,这样的组合,可以做到充分分散风险,在股市行情不好的情况下,货币基金和债券基金会有一个相对较好的收益;股票市场行情向好时,平衡基金和股票基金会有一个较高的收益。从分散风险的角度看,货币基金风险最小,类似于现金等价物,债券基金次之,平衡基金和股票基金为高风险基金产品,但高风险同时意味着较高的收益。

对于这笔投资,建议吴先生在不急需的情况下不要随意终止,万不得已可以先动用货币基金和债券基金。根据吴先生目前的情况,其现在单身,但并非执意单身,若遇到合适的对象不排除走向婚姻的可能性。此笔基金组合若长期持有,完全可以应对将来组建家庭所需的费用。

养老金筹划 无论吴先生是保持现在的单身状态,还是将来组建家庭,养老金问题都是一个比较重要的问题,即使组建家庭,“养儿防老”的观念也已经过时。在这个压力重重的社会,只有自己未雨绸缪,才能真正做到后顾无忧。

吴先生每月结余2000元,建议每月拿出1000元做一个基金定投,吴先生今年40岁,距60岁退休还有20年的时间,考虑到20年间货币的时间效应和复利效应,我们保守估算年收益约为8%,这样,到吴先生60岁退休时大约可以累计12万元。

在为其构建的基金组合池中,平衡基金和股票基金的组合完全可以作为养老金的一部分。投资10万元平衡基金到60岁退休,考虑复利效应,假设收益率为8%,20年后可以得到46.6万元;投资5万元股票基金,由于投资期限到其退休,20年可以充分地分散风险,保守估计投资收益会在12%左右,这样到其退休时可累计达到48万元,可以应对吴先生的养老需求。

广东发展银行北京分行望京支行CFP国际金融理财师 刘晓娟

专家建议之二:保障建议

目前,吴先生不惑之年还在单身状态,并且尚有未还完的房贷,更应该考虑通过保障加强自身的风险管理。

首先,不管是单身还是已婚,一个人在做自身的保障规划时,最先需要考虑的是意外,因为意外基本是不可控的。这里有一个问题要注意,现在大多数人都有了购买意外险的意识,但是却忽略了因为意外引起的门诊医疗费用。因此,首先建议吴先生检查一下自己的意外伤害保险,是否包含意外伤害医疗,要把这项内容补充进去。门诊医疗额度在一万元左右即可。可以考虑买一张“安心卡”,

每年一百元就解决不同项目的门诊意外医疗一万元,同时还有40万元航空意外,20万元火车意外、20万元轮船意外以及意外生命保障10万元。

一个人的收入是与健康紧密相连的。只有健康的身体才能保障持续不断的收入来源。而在健康方面,仅有社保是不够的,社保解决不了因生病尤其是大病时不能工作而影响的收入;也解决不了自费药的问题;大病后期恢复所需的开支也是社保所不能涵盖的。因此,建议吴先生增加健康保障,防范大病风险,这样上述社保解决不了的问题,商业保险可以作为很好的补充。

像人保寿险有款康宁定期,每年缴纳保费4000元,共交20年,如果到七十岁身体没有发生问题,就可以返还保费,夯实养老账户,以备养老之需。这款保险提供的保障包括大病10万元,寿险10万元。

建议吴先生如果将来收入结构变化、收入增高,可以考虑购买一份万能型理财保险产品,有稳定的收益,同时又又一定的健康和养老保障。

中国人保寿险营业部经理、RFC理财规划师 马荣

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